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“网络互助”的积极功能与监管考量

作者: 来源: 时间:2020-10-23

“天有不测风云,人有旦夕祸福”。谁都担心患上大病,但并不是所有人都有大病保障。在健康保障领域,社保仅能覆盖基础保障。数据显示,癌症治疗平均费用为50-60万,这已远远超过社保的保障范围。全国因病返贫占贫困人口42%以上。而商业保险价格又相对较高,不少需要保障的工薪族、普罗大众对保障缺乏了解、甚至缺乏足够的资金购买保障。2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。不了解、不信任、嫌价高都成为获取健康保障的阻碍。

互联网时代应运而生的一种创新组织形式——网络互助,成为解决我国社会保险与商业保险之间的空白区域,解决人民日益增长的健康保障需要与不平衡不充分的发展之间的矛盾的重要机制。其中,社会影响比较大的是2018年10月,蚂蚁金服联合信美人寿推出的“相互保”的上线。仅半个月的时间,即有超过两千万用户加入,可以说“相互保重燃了互助即将熄灭的荧荧火光”。截止到目前,已经有超7900多万人加入相互宝(由“相互保”升级而来)。

网络互助的迅速发展,体现出了许多积极功能。

一是,为消费者、尤其是中低收入的消费者提供健康保障的巨大作用。我国医疗保险有超过8000亿美元的保障缺口,网络互助可以有效的满足处于社会“夹心层”的医疗保障资金需求,打通实现“第二社保”的“最后一公里”。

二是,网络互助有利于推动保险市场的发展。保险源头之一即为互助团体。但随着风险的加大,互助团体由于人数少(难以符合精算大数法则),无专业化管理,最后难以持续。进入互联网时代,通过网络互助,用户参与规模随之剧增(数以千万的用户得以轻松满足精算大数法则的要求),互联网技术使运营成本大幅下降,业务也可持续经营,使保险回归互助本义,实现保险普惠。

三是,促进了人们的保险意识。中国虽已经是世界排名第二的保险市场,但我国的保险文化仍然孱弱,保险意识仍不充分,保险深度与密度仍有待提升,还未达到世界平均水平。网络互助有助于提高居民的风险保障意识,促进保险市场的发展。以相互宝为例,英国《金融时报》的调查显示,超三分之一的相互宝用户有可能在未来半年购买重疾险。在一线城市,这个比例更高达55%。而非相互宝用户里,这个意愿比例只有22%。这一调查结果显示出,网络互助对保险行业发展有显著的促进作用。

四是,网络互助还有利于我国金融创新。由于网络互助主要由互联网科技企业发起,有动力、有条件引入科技创新,如区块链技术等,解决长期困扰保险业发展的难题,即由于信息不对称导致的信任问题,包括道德风险、逆向选择等。以相互宝为例,以往,用户对基于相互承诺的互助计划,很大的一个担心是信息会不会被篡改,出现有人更改医疗信息“骗取”互助金,或者万一自己需要保障时,互助计划“赖账”的情况。相互宝引入了区块链技术来解决这一信任问题,通过区块链技术实现信息透明,不可篡改,能有效防范骗保和赖账的情况发生。

我们理解,监管部门应当鼓励网络互助平台发挥普惠的风险管理的作用。保险已被公认为人类社会发展至今最佳的分散风险及损失赔偿的制度,其关键在于由保险公司对风险进行管理。保险本以互助为本质,保险与互助两者均为以众人之力分散个人风险之性质,藉由面临相同危险的成员互助,共同承担并分散风险。

监管部门与其回避网络互助的性质,不如从行为监管、功能监管的角度出发,对其进行偿付能力、信息披露以及管理规范的关注,确保互助产品管理机构的资质资格和风控水平,确保操作规范、过程透明,各方参与人权利义务对等,真正实现互保计划的公平性和普惠性。

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